Ultimo aggiornamento: 09/1/24, 09:58 - Autore: u/emish89
Tempo di lettura: 7 minuti
Come ottenere copia delle proprie referenze creditizie
Premessa
Questo documento contiene informazioni aggiornate al 01 gennaio 2021.
Eventuali variazioni avvenute dopo tale data non sono riportate.
Verificate sempre quali siano le informazioni aggiornate prima di agire.
Informazioni utili
Che cos’è un sistema di informazioni creditizie?
Un sistema di informazioni creditizie (SIC) è una banca dati, gestita da società sia pubbliche sia private, che contiene le referenze creditizie delle persone.
In passato i SIC erano conosciuti come centrali rischi.
Che cos’è una referenza creditizia?
In una referenza creditizia possono essere tracciati gli eventi sia positivi sia negativi riguardanti i debiti contratti da una persona, ad esempio vi sono tracciati:
- rapporti di debito in corso, quali ad esempio
- finanziamenti,
- prestiti,
- mutui,
- carte di credito;
- pagamenti regolari delle rate di un debito;
- mancati pagamenti delle rate di un debito;
- estinzione di un debito.
A cosa serve una referenza creditizia?
Le referenze creditizie possono essere consultate dalle società a cui viene chiesto un qualche tipo di credito — ad esempio un mutuo, un finanziamento, un prestito o una carta di credito — per farsi un’idea se riavranno o no indietro i soldi che gli sono dovuti, e quindi se concedervi o meno la linea di credito.
Quali diritti ha una persona nei riguardi delle proprie referenze creditizie?
Ognuno ha diritto a chiedere in qualsiasi momento una copia dei propri dati personali contenuti all’interno di un SIC.
Si ha anche il diritto a chiedere che eventuali informazioni errate vengano corrette senza alcun onere.
Non si ha tuttavia alcun diritto di chiedere la rimozione di informazioni che corrispondono a verità; ad esempio, non si può intimare la rimozione di mancati pagamenti se questi si sono realmente verificati.
Le informazioni vengono automaticamente eliminate man mano che raggiungono la scadenza designata; il periodo per il quale le informazioni restano incluse nelle referenze variano in base al tipo di informazione e alle altre informazioni tracciate; ad esempio, più mancati pagamenti avvengono più tardi questi verranno cancellati dalle banche dati.
Perché è utile sapere quali dati hanno su di noi i SIC?
Può essere utile per capire se qualcun altro ha contratto dei debiti a vostro nome (ad esempio in caso di furto d’identità) o se c’è stato qualche errore nelle trascrizioni da parte dei vari partecipanti (ad esempio se la banca ha indicato come non pagata una rata di un mutuo che avete effettivamente pagato).
Dato che l’esattezza di queste informazioni può influire anche significativamente sulla propria vita — si pensi al vedersi rifiutato il mutuo mentre si sta comprando casa — unito al fatto che chi vi ha rifiutato il credito non è tenuto a dirvi il motivo del rifiuto, assicurarsi che non ci siano problemi è come fare manutenzione preventiva senza aspettare che l’automobile prenda fuoco mentre si è in autostrada.
E poi, in ogni caso, si tratta di vostri dati ed è un vostro diritto averli.
Quali società forniscono il servizio SIC in Italia?
Le società abilitate a fornire il servizio SIC in Italia sono quattro:
Ognuna di queste società costruisce una propria valutazione indipendente dalle altre, è quindi opportuno chiedere ad ognuna di esse la loro versione della propria referenza creditizia.
Come chiedere le proprie referenze creditizie
Prerequisiti
Prima di iniziare a inviare le richieste assicuratevi di avere sotto mano le seguenti cose:
- un numero di telefono cellulare su cui poter ricevere SMS;
- un indirizzo e-mail su cui poter ricevere e-mail;
- un indirizzo e-mail PEC su cui poter ricevere e-mail PEC (opzionale);
- una copia fronte-retro della vostra carta d’identità in corso di validità in formato PDF;
- una copia fronte-retro della vostra tessera sanitaria in corso di validità in formato PDF.
Indicazioni dettagliate su come ottenere le copie in formato PDF dei documenti è al di fuori di questa guida.
Se avete a disposizione uno scanner potete generare i file PDF utilizzando un software come NAPS2.
Compilazione dei moduli
Le società vogliono copie “originali” dei vari documenti che chiedono, utilizzare funzioni quali la Fill and sign di Adobe Acrobat Reader DC per evitare di stampare, compilare e scansionare i moduli porta spesso al rifiuto delle richieste con l’indicazione di allegare i documenti “originali”.
Assilea
Attenzione — Se viene lasciato passare troppo tempo prima dell’invio del modulo coi dati personali il codice OTP non viene inviato e nessun messaggio di errore viene visualizzato, costringendo a ricominciare la procedura dall’inizio.
Attenzione — Non sembra esservi alcun tipo di feedback quando i documenti vengono caricati a parte il messaggio visualizzato nel pop-up di caricamento. Quando il pop-up di caricamento viene chiuso non sembra esservi alcuna indicazione su quali documenti siano stati caricati e se lo sono stati correttamente.
- Andate alla pagina web https://www.assilea.it/richiestaWebBDCR.do
- Cliccate sul pulsante “consumatore”.
- Inserite i vostri dati personali e proseguite.
- Inserite il codice che avete ricevuto via SMS e proseguite.
- Recuperate dall’indirizzo e-mail che avete specificato il messaggio che vi è stato inviato.
- Cliccate sul link “fare clic sul link seguente per scaricare il documento da firmare e allegare, insieme ai documenti indicati”.
- ???
- Firmate il modulo.
- Tornate alla pagina aperta poco fa.
- Caricate i documenti richiesti.
Aspettate quindi la risposta della società.
Nota — L’informativa privacy che viene si viene obbligati ad accettare per inviare la richiesta indica che i dati comunicati “saranno conservati per dieci anni a decorrere dalla data della richiesta” (punto h dell’informativa). Nessuna delle altre società pone un simile vincolo, che ritengo sproporzionato; per questo motivo ho sporto reclamo presso il Garante per la protezione dei dati personali, attualmente sono in attesa della loro risposta.
Consorzio tutela del credito
Nota — La società vi invierà una PEC, quindi potete specificare un indirizzo e-mail PEC quando indicate i vostri dati, anche se il campo non è esplicitamente indicato come e-mail PEC.
- Andate alla pagina web https://consumatore.ctconline.it/
- Cliccate sul link “creare on line la vostra istanza di accesso”.
- Cliccate sul pulsante “inserisci richiesta on-line”.
- Selezionate la voce “accesso” e proseguite.
- Selezionate la voce “persona fisica” e proseguite.
- Inserite i vostri dati e proseguite.
- Recuperate dall’indirizzo e-mail che avete specificato il modulo precompilato.
- Firmate il modulo.
- Tornate alla pagina web https://consumatore.ctconline.it/
- Cliccate sul link “completare la procedura rapida della vostra istanza on line”.
- Effettuate l’accesso coi dati richiesti (il numero di protocollo lo trovate in alto nel modulo precompilato).
- Caricate i documenti richiesti.
Aspettate quindi la risposta della società.
CRIF
- Andate alla pagina web CRIF
- Cliccate sul pulsante “compila una nuova richiesta”.
- Selezionate le voci A e D e proseguite.
- Compilate il modulo coi vostri dati personali e proseguite.
- ???
Aspettate quindi la risposta della società.
Experian
Alla luce di quanto sotto raccontato la procedura che potete seguire:
- Scaricate il modulo aggiornato dall’indirizzo LINK PDF
- Compilate il modulo e firmatelo.
- Inviate il modulo compilato e firmato assieme alla copia della carta d’identità e alla copia della tessera sanitaria all’indirizzo e-mail stc.italy@experian.com
Aspettate quindi la risposta della società.
Experian è stata la società più fastidiosa tra le quattro.
La loro pagina web nella sezione “i miei dati nel SIC Experian” sotto-sezione “come posso ottenere il credit report che mi riguarda?” Indica che si deve scaricare, stampare, compilare e mandare tramite fax un modulo. Il modulo formattato a caso e il numero a cui inviare il fax è pure diverso da quello che viene indicato nella pagina web.
Nella pagina web viene indicato un indirizzo e-mail di contatto e viene fornita un’altra versione del modulo, questa volta formattata in modo decente e con un numero di fax uguale a quello indicato in pagina.
Non avendo a disposizione un fax, essendo il 2021 ed essendo il modulo praticamente una copia del modulo per “esercizio dei diritti in materia di protezione dei dati personali” fornito dal Garante per la protezione dei dati personali, ho scritto ad Experian chiedendo quali metodi alternativi al fax possono essere utilizzati per inviare la richiesta.
Di seguito la risposta ricevuta:
Gentilissimo, può inviare la richiesta di accesso corredata da copia di un Suo documento di riconoscimento e copia del Suo codice fiscale anche all’indirizzo e-mail che ha utilizzato per la “segnalazione”, come indicato sul sito ufficiale tra i contatti è inserito l’indicizzo e-mail: Stc.italy@exoerian.com
(Sì, hanno pure sbagliato a scrivere il loro indirizzo e-mail nella risposta.)
Scritto da: u/emish89 - Ultima revisione: u/emish89
Originariamente pubblicato il 20/11/23, 21:30 e aggiornato l'ultima volta il 09/1/24, 09:58
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